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新華社喊話銀行、銀聯:免密免簽默認開通,告知義務究竟歸誰
來源:新華社 時間:2018-06-27 10:56:43 作者:
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  您手中的銀行卡,不需要輸入密碼,不需要簽名確認,『唰』地一下就支付了;默認開通,消費時認卡不認人,每天最高可被『刷』走3000元……這您知道嗎,這您放心嗎?

  根據中國銀聯方面的統計數據顯示,帶有『小額免密免簽』功能的卡片,目前全國大約已發出超10億張。針對近期頗受爭議的『小額免密免簽』功能,26日,記者進行了專訪。

  免密免簽功能默認開啟,為『卡主』做主的權力從何而來?

  新華社關於『小額免密免簽』功能系列報道推出後,許多消費者紛紛留言反映:『不輸密碼不簽字就能消費,我怎麼不知道我的銀行卡默認有這個功能?』『辦卡時沒被提醒過,這是不尊重消費者的知情權!』

  針對消費者的反饋,記者在多家銀行進行了測試,結果顯示,無論是在櫃臺進行人工辦卡,還是在自助發卡機上進行辦卡操作,都沒有得到包括口頭或書面形式在內的任何主動提示。

  近日,在中國郵儲銀行廈門某網點內,記者在櫃臺要求辦理一張銀聯卡,全程未得到銀行櫃員就『雙免』功能的任何提醒,在一張包含三份用卡協議的紙質合約中,也未對『雙免』功能做出任何提示。最後記者在辦卡結束後反復追問『是否有什麼要提示』時,櫃員仿佛纔『恍然大悟』表示:『有個小額免密免簽的東西……』

  同樣的情況發生在建設銀行廈門某網點的自助發卡機的操作上,盡管在辦理新卡的過程中銀行工作人員多次協助進行指紋解鎖、拍照認證等程序,但同樣未對記者做出任何有關『雙免』功能的風險提示。

  對此,銀聯方面認為,小額免密免簽支付默認開啟並不是不尊重客戶知情權,而是因為這是銀聯標准下銀行卡的一項基本功能,與銀行卡的跨境消費、插卡取現等功能一樣,無法把銀行卡的每項功能都載入到合約中。根據國際慣例,銀聯也無法在持卡人的每項功能開通時都要求用戶簽字確認。銀聯方面負責人認為,這並不是大家認為的『新功能』,所以默認開通不存在不尊重用戶知情選擇權的問題。

  專家表示,這無疑是『詭辯』,默認開啟不只是傷害了消費者的知情權,實際上侵害了消費者的自主權。

  銀聯、銀行都想『甩鍋』?

  即使是『基本功能』,但對免密免簽支付情境下的刷卡風險,中國銀聯是否負有對消費者的提醒告知義務?

  對此,中國銀聯方面認為,小額免密免簽業務雖然是銀聯標准下銀行卡的基本功能,但銀聯在小額雙免業務開展之初即重視持卡人權益的保護,並通過業務規則明確了發卡銀行應向持卡人告知小額雙免的業務,保護持卡人的選擇權與知情權。以中國銀行為例,在《中國銀行股份有限公司長城借記卡章程(2017版)》第十二條中有這樣的表述:長城借記卡默認開通免密碼免簽名小額快速支付服務。小額免密免簽服務實施限額管理。持卡人可根據風險偏好自行修改交易限額或關閉此項服務。

  但針對記者遇到的普遍『無提醒無告知』情況,中國銀聯表示,中國銀聯作為銀行卡聯合組織,並不與用戶直接接觸,銀聯只能在業務處理流程中敦促銀行盡到告知業務,但由於各銀行操作流程不同,因此告知效果存在差異。

  默認開啟且上調額度後,告知義務究竟歸誰?記者諮詢多家銀行客服時均得到類似回復:這項功能是銀聯芯片卡本身具備的,銀行也只是按規定發卡。

  一位不願透露姓名的銀行工作人員向記者『吐槽』:『櫃員在給客戶辦卡時要承擔大量的營銷任務,還要注意一系列操作流程問題,一般用戶如果不問我們也不會主動說,因為要說的實在太多了。』還有銀行櫃員認為,銀聯將『雙免』功能默認開啟,到頭來卻要銀行在辦卡的時候告訴別人『這個功能是默認開啟的』,讓銀行挨罵,『這個鍋銀行不背』。

  賠付設上限有時限,只是不想『說空話』?

  據測算,目前約有10億張銀行卡因開啟免密免簽功能面臨風險。而免密免簽功能一旦遭遇盜刷,如何賠付?

  對於消費者最關心的這個問題,中國銀聯表示,設置有專門的賠付機制,即銀聯可對銀行卡掛失前72小時內被盜刷的資金損失,做出每人每年最高不超過3萬元的賠付。

  對此,消費者卻並不『買賬』。有許多消費者留言表示,風險賠付不應有限額,更不應有時限,此類服務已有可對比的例子,支付寶、微信支付雖然不是這種默認開通的場景,但都是『風險足額兜底,賠付無上限』。據支付寶和微信支付的相關負責人介紹,如發生盜刷事件,均可以對用戶做出不設上限、不做追訴時效的賠付承諾。

  對此,銀聯方面給出這樣的回應:『我們更願意踏實做事,而不是喊「你敢付我敢賠」這樣的口號就完事了。』

  還有部分網友擔心,銀聯卡的盜刷風險不僅來自卡片丟失或失竊,還來自非持卡人主觀意志的冒名使用。『本來我想著銀行卡是需要密碼纔能消費的,可孩子拿著我的卡直接刷卡消費了,去找商家卻說讓我自己報案,這種情況下難道銀行沒有責任嗎?』

  有支付行業不願透露姓名的業內人士判斷,銀聯之所以對賠付機制設置眾多障礙,其主要原因是對於『雙免』功能安全性的不自信。

  一些業內專家認為,應當取消『雙免』功能默認開通的形式,將知情選擇權歸還用戶。中央財經大學金融學院教授郭田勇建議,對於已經被默認開啟相關功能的老用戶,從保障用戶合法權益的角度出發,銀聯和銀行應該先關閉該功能,再以適宜方式告知用戶,在獲得用戶的明確授權後重新開啟『雙免』功能。

標簽: 編輯 鄧創
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