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保險業『兩會』釋放四大信號
來源: 北京商報  時間:2015-03-11 10:35:09 作者:
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  自去年8月保險業新『國十條』頒布將保險業定位為現代服務業之後,保險在各經濟板塊露臉的機會越來越多。國務院總理李克強在政府工作報告中,曾14次提及保險以及闡述保險在各領域所發揮的作用,與當今最熱的『養老』齊名。保險投資、個稅遞延養老保險、城鄉養老保險、大病保險、巨災保險、失業保險等均成為行業的熱詞。

  信號1養老保險改革

  隨著老齡化的到來,養老問題成為最熱的民生話題。華安證券預計,到2050年,我國老年人口將達到4.8億,消費潛力將增長至106萬億元。

  近幾年,社會保障是困擾中國的突出問題之一,其中養老金問題尤甚。集中表現在兩大方面:一是養老金缺口問題,二是養老金公平問題。建立完善的養老保障制度成為解決全社會養老問題的關鍵。去年12月,中央通過養老保險制度改革方案。

  目前公職人員的社會基本養老正在與企業銜接,正在由『雙軌制』向『並軌制』轉移。養老保險仍將是下一步重點推進的改革領域。在政府工作報告中,明確提出要統一城鄉居民基本養老保險制度。

  在不斷推進完善養老保險制度的同時,老年人的醫療和護理也成為養老的重點。全國政協委員、對外經貿大學教授孫潔在提案中就指出,調整養老保險繳費結構盡快建立老年護理保險制度。

  不斷改革的養老保險制度,將進一步激發社會對商業養老保險的需求。長江證券認為,後續養老金運用、基礎養老與商業養老配套將成為改革核心,這將為商業保險公司打開資金騰挪的空間。

  商報點評:養老保險是應對老齡化的社會工具,而養老保險制度的建立則是一個大的系統工程。在建立並完善養老保險制度方面,如果做到公平、透明則較為關鍵,通過市場方式運作將催生商業養老保險更快速發展,從而完善養老保障體系。

  信號2巨災險建制

  每年全國『兩會』上,巨災保險成為必提的一大保險話題。而且,巨災保險也已列入今年政府工作落實的范疇。

  在全國『兩會』上,全國人大代表、浙江省寧波市奉化滕頭村黨委書記傅企平建議,建立全國巨災保險制度,有效分散巨災風險,從容應對自然災害。『巨災風險發生後保險賠付率低的因素是多方面的,除了民眾巨災保險意識缺乏之外,主要原因是巨災保險在推進過程中缺乏強有力的法律支持。』

  在巨災保險機制建立方面,全國政協委員、浙江省政協副主席陳小平提出了更明確的建議,如構建保險補償、政府救助、社會捐贈等『三位一體』的巨災風險保障體系。在巨災保險試點的基礎上,在法律層面上提供多種制度保障,確立巨災保險的政策性地位。進行全國巨災保險的頂層設計,建立一套全國性的巨災風險分散頂層設計體系,統籌安排各地區的巨災風險,使得各地的巨災風險能在更大范圍內共同分擔。同時,根據巨災的風險特點,需要通過國際再保險、巨災基金、巨災風險證券化等方式分散和轉移巨災風險,有效組合各種風險分散方式,推動完善巨災風險的預防和化解。

  商報點評:我國主要靠捐款和政府救濟,隨著巨災損失越來越大,給政府財政造成很大的負擔,建立巨災保險制度必要性更加凸顯。而巨災風險保險體系卻一直較為緩慢,期待《地震巨災保險條例》早日出臺,為巨災險全面鋪開打好基礎。

  信號3稅延保險試點

  面對老齡化,如何讓商業保險在養老方面發揮作用,保險行業正在不斷創新。對於已經步入老齡化的人群,他們需要做到的是通過既有養老保險制度來提昇晚年生活水平,而對於上班族,除了通過商業養老險與醫療保險完善未來的晚年生活保障外,還將通過個稅遞延型養老險(以下簡稱『稅延型保險』)加大養老保障。

  稅延型保險又稱為個人年金計劃,指投保人在稅前列支保費,在領取保險金時再繳納個人所得稅。由於在購買保險和領取保險金的時候,投保人處於不同的生命階段,其邊際稅率有非常大的區別,對於投保人有一定的稅收優惠。這一保險推出可能極大地提高投保人購買的積極性,每個人都可及早為自己做好養老規劃。

  今年政府工作報告首次提到這一稅延型保險,政府部門對於保險在補充養老方面的重視可見一斑。事實上,早在三年前,保險行業就呼吁推出稅延型保險政策,且多家公司早已提前研究產品開發,然而由於牽涉面廣,一直遲遲未出。3月8日,保監會主席項俊波在全國『兩會』保險業代表委員座談會上稱,未來3-5年,保險業改革紅利還會進一步釋放,而個人稅收遞延型養老保險有望年內落地。

  商報點評:稅延型保險的推出一方面保險在養老服務方面發揮更大的作用;另一方面也將成為壽險增長的強大助力,若全國鋪開稅延年金業務,貢獻將超過1000億元/年左右。

  信號4大病險全覆蓋

  脫貧三五年,一病回從前。這都是因醫療成本太高而居民醫療保障不夠完善所導致的。

  大病保險制度在各省試點推行,政府通過采購方式買進商業保險進行醫療管理。2014年國務院醫改辦發布《關於加快推進城鄉居民大病保險工作的通知》,要求全國推開試點工作,全部省份於2014年6月底前啟動試點工作。政府工作報告指出,目前城鄉居民大病保險試點擴大到所有省份。到去年底,27個省開展了392個統籌項目,大病保險已覆蓋人群達到7億人,各類醫療保障經辦人數達3.2億人。

  全國政協常務委員、副秘書長,農工黨中央專職副主席何維在接受北京商報記者采訪時表示,要減少大病帶來的致貧現象,應在做好基本醫療保險、應急救助和醫療救助等制度的同時,進一步完善大病保險制度,發揮出各項制度的整體合力,共同托起患病群眾的生活底線。

  在何維看來,目前主要還存在幾個方面的問題,如統籌層次仍然較低,不能有效改善基本醫療保險傳統的地域分割狀態;部分地區的實施方案未對籌資標准、起付線、支付比例等關鍵問題進行明確規定。

  商報點評:大病保險實現可持續經營,關鍵是基金收支平衡,而籌資模式和補償模式的合理設計,將直接決定大病保險的實際保障效果和基金支付壓力,同時應建立特定疾病保障機制較為關鍵。

  北京商報記者崔啟斌許晨輝

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標簽:保險業 巨 養老保險 編輯 趙娣
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